একটি বাজেট তৈরি করুন যা সত্যিই কাজ করে: একটি বিশ্বব্যাপী নির্দেশিকা

বাজেটিং। এই শব্দটি শুনলেই সীমাবদ্ধতা এবং বঞ্চনার অনুভূতি হতে পারে। যাইহোক, একটি সুপরিকল্পিত বাজেট নিজেকে সীমিত করার জন্য নয়; এটি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে ক্ষমতায়ন করার জন্য, আপনি বিশ্বের যেখানেই থাকুন না কেন। এই নির্দেশিকাটি এমন একটি বাজেট তৈরির জন্য একটি বাস্তবসম্মত কাঠামো প্রদান করে যা সত্যিই *আপনার* জন্য কাজ করে, বিশ্বের বিভিন্ন আর্থিক প্রেক্ষাপট বিবেচনা করে।

বাজেট নিয়ে মাথা ঘামানোর কারণ কী?

"কীভাবে" তা জানার আগে, আসুন "কেন" তা জেনে নিই। একটি বাজেট আপনার অর্থের জন্য একটি রোডম্যাপ প্রদান করে, যা আপনাকে সক্ষম করে:

• নিয়ন্ত্রণ অর্জন করুন: আপনার টাকা কোথায় যাচ্ছে তা বুঝুন এবং কোথায় পরিবর্তন করা যায় তা চিহ্নিত করুন।
• আর্থিক লক্ষ্য অর্জন করুন: বাড়ির ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করুন, ঋণ পরিশোধ করুন, অবসরের জন্য বিনিয়োগ করুন বা বিশ্ব ভ্রমণ করুন।
• মানসিক চাপ কমান: আপনার টাকা কোথায় বরাদ্দ করা হয়েছে তা জানা থাকলে উদ্বেগ কমে এবং আপনার সামগ্রিক সুস্থতা উন্নত হয়।
• অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতির জন্য প্রস্তুত থাকুন: চাকরি হারানো বা চিকিৎসার বিলের মতো অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য একটি জরুরি তহবিল তৈরি করুন।
• জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিন: একটি বাজেট আপনাকে আপনার মূল্যবোধ এবং অগ্রাধিকারের সাথে সামঞ্জস্য রেখে সচেতনভাবে খরচ করার সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে।

ধাপ ১: আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি মূল্যায়ন করুন

প্রথম ধাপ হল আপনার আয় এবং ব্যয়ের একটি পরিষ্কার চিত্র পাওয়া। এর জন্য সততা এবং অধ্যবসায় প্রয়োজন।

আপনার আয় গণনা করুন

আপনার মোট আয় (net income) নির্ধারণ করে শুরু করুন – অর্থাৎ কর এবং অন্যান্য কর্তনের পরে আপনি যে পরিমাণ টাকা পান। যদি আপনি বেতনভোগী হন, তবে এটি তুলনামূলকভাবে সহজ। যদি আপনি স্ব-কর্মসংস্থান করেন বা আপনার আয় পরিবর্তনশীল হয়, তবে আপনার অতীতের উপার্জনের উপর ভিত্তি করে একটি গড় গণনা করুন। সহ আয়ের সমস্ত উৎস বিবেচনা করুন:

• বেতন বা মজুরি
• স্ব-কর্মসংস্থান থেকে আয়
• বিনিয়োগ থেকে আয় (লভ্যাংশ, সুদ)
• ভাড়া থেকে আয়
• সরকারি সুবিধা
• পেনশন বা অবসরকালীন আয়

বিশ্বব্যাপী বিবেচনা: সহজে ট্র্যাক করার জন্য সমস্ত আয়কে একটি একক মুদ্রায় রূপান্তর করতে ভুলবেন না। অনলাইন মুদ্রা রূপান্তরকারী সহজেই উপলব্ধ।

আপনার খরচ ট্র্যাক করুন

এই জায়গাতেই অনেকে সমস্যার সম্মুখীন হন। আপনার টাকা কোথায় যাচ্ছে তা আপনাকে সূক্ষ্মভাবে ট্র্যাক করতে হবে। আপনি বিভিন্ন পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারেন:

• স্প্রেডশীট: আপনার আয় এবং ব্যয় রেকর্ড করার জন্য একটি সাধারণ স্প্রেডশীট তৈরি করুন।
• বাজেটিং অ্যাপস: Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital, বা PocketGuard-এর মতো বাজেটিং অ্যাপ ব্যবহার করুন। এগুলির মধ্যে অনেকগুলি স্বয়ংক্রিয় লেনদেন ট্র্যাকিংয়ের সুবিধা দেয়।
• ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট: আপনার খরচের ধরণ সনাক্ত করতে আপনার ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট কার্ডের স্টেটমেন্ট পর্যালোচনা করুন।
• ম্যানুয়াল ট্র্যাকিং: একটি নোটবুক রাখুন বা প্রতিটি কেনাকাটা রেকর্ড করার জন্য একটি নির্দিষ্ট খরচ ট্র্যাকিং অ্যাপ ব্যবহার করুন।

আরও ভালো বোঝার জন্য আপনার খরচগুলিকে বিভিন্ন বিভাগে ভাগ করুন। সাধারণ বিভাগগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আবাসন: ভাড়া, মর্টগেজ, সম্পত্তি কর, বীমা, রক্ষণাবেক্ষণ
• পরিবহন: গাড়ির পেমেন্ট, গ্যাস, পাবলিক ট্রান্সপোর্ট, বীমা, রক্ষণাবেক্ষণ
• খাবার: মুদিখানা, বাইরে খাওয়া
• ইউটিলিটি: বিদ্যুৎ, জল, গ্যাস, ইন্টারনেট, ফোন
• স্বাস্থ্যসেবা: বীমা প্রিমিয়াম, ডাক্তারের সাথে দেখা, প্রেসক্রিপশন
• ঋণ পরিশোধ: ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, স্টুডেন্ট লোন, ব্যক্তিগত ঋণ
• বিনোদন: সিনেমা, কনসার্ট, শখ
• ব্যক্তিগত যত্ন: চুল কাটা, প্রসাধন সামগ্রী, পোশাক
• সঞ্চয়: জরুরি তহবিল, অবসর, বিনিয়োগ
• বিবিধ: উপহার, সাবস্ক্রিপশন, ইত্যাদি।

উদাহরণ: জার্মানির বার্লিনে বসবাসকারী মারিয়া, তার খরচ ট্র্যাক করার জন্য একটি স্প্রেডশীট ব্যবহার করে। সে তার ভাড়া এবং ইউটিলিটি বিল থেকে শুরু করে দৈনন্দিন কফি এবং সাপ্তাহিক ঘোরাঘুরি পর্যন্ত প্রতিটি ইউরো খরচের হিসাব রাখে। সে তার টাকা কোথায় যাচ্ছে তা দেখার জন্য তার খরচগুলিকে বিভিন্ন বিভাগে ভাগ করে।

ধাপ ২: একটি বাজেটিং পদ্ধতি বেছে নিন

বিভিন্ন বাজেটিং পদ্ধতি আপনাকে আপনার আয় বরাদ্দ করতে সাহায্য করতে পারে। এখানে কিছু জনপ্রিয় বিকল্প রয়েছে:

৫০/৩০/২০ নিয়ম

এই সহজ পদ্ধতিটি আপনার আয়ের ৫০% প্রয়োজনে, ৩০% ইচ্ছাপূরণে এবং ২০% সঞ্চয় ও ঋণ পরিশোধে বরাদ্দ করে।

• প্রয়োজন (৫০%): আবাসন, পরিবহন, খাবার এবং ইউটিলিটির মতো অপরিহার্য খরচ।
• ইচ্ছাপূরণ (৩০%): বাইরে খাওয়া, বিনোদন এবং শখের মতো ইচ্ছাধীন খরচ।
• সঞ্চয়/ঋণ পরিশোধ (২০%): অবসরের জন্য সঞ্চয়, জরুরি তহবিল তৈরি করা এবং ঋণ পরিশোধ করা।

উদাহরণ: সংযুক্ত আরব আমিরাতের দুবাইতে কর্মরত আহমেদ ৫০/৩০/২০ নিয়ম ব্যবহার করে। সে তার বেতনের ৫০% তার অ্যাপার্টমেন্ট, পরিবহন এবং মুদিখানার জন্য বরাদ্দ করে। ৩০% বাইরে খাওয়া এবং বিনোদনের জন্য ব্যয় হয়, এবং ২০% তার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট এবং গাড়ির ঋণ পরিশোধের মধ্যে বিভক্ত থাকে।

শূন্য-ভিত্তিক বাজেটিং

এই পদ্ধতিতে, আপনি আপনার আয়ের প্রতিটি ডলার একটি নির্দিষ্ট বিভাগে বরাদ্দ করেন, যাতে আপনার আয় থেকে ব্যয় বিয়োগ করলে শূন্য হয়। এটি আপনাকে আপনার খরচের বিষয়ে ইচ্ছাকৃত হতে বাধ্য করে।

উদাহরণ: অস্ট্রেলিয়ার সিডনিতে বসবাসকারী সারাহ শূন্য-ভিত্তিক বাজেটিং ব্যবহার করে। সে প্রতি মাসে তার ভাড়া এবং মুদিখানা থেকে শুরু করে সঞ্চয় এবং বিনোদন পর্যন্ত প্রতিটি অস্ট্রেলিয়ান ডলার কোথায় যাবে তার পুঙ্খানুপুঙ্খ পরিকল্পনা করে। কোনো বাড়তি টাকা থাকলে তা তার সঞ্চয়ের লক্ষ্যে বরাদ্দ করা হয়।

খাম পদ্ধতি

এই নগদ-ভিত্তিক পদ্ধতিতে নির্দিষ্ট খরচের বিভাগের জন্য বিভিন্ন খামে নগদ টাকা বরাদ্দ করা হয়। একবার একটি খামের টাকা শেষ হয়ে গেলে, আপনি সেই বিভাগে আর খরচ করতে পারবেন না।

উদাহরণ: মেক্সিকোর মেক্সিকো সিটিতে বসবাসকারী ডেভিড, মুদিখানা এবং বিনোদনের মতো পরিবর্তনশীল খরচের জন্য খাম পদ্ধতি ব্যবহার করে। সে মাসের শুরুতে নগদ টাকা তুলে নেয় এবং বিভিন্ন খামে তা বরাদ্দ করে। এটি তাকে তার বাজেটের মধ্যে থাকতে এবং অতিরিক্ত খরচ এড়াতে সাহায্য করে।

বিপরীত বাজেটিং

এতে প্রথমে আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের অবদানগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে করা হয়, তারপর আপনার বাকি আয় আপনার ইচ্ছামতো খরচ করা হয়। যারা নিয়মিত সঞ্চয় করতে সংগ্রাম করে তাদের জন্য এটি একটি দুর্দান্ত বিকল্প।

উদাহরণ: রাশিয়ার মস্কোতে বসবাসকারী আনা, বিপরীত বাজেটিং ব্যবহার করে। সে প্রতি মাসে তার বেতনের একটি অংশ স্বয়ংক্রিয়ভাবে তার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করে। তারপর সে বাকি আয় দিয়ে মোটামুটিভাবে বাজেট তৈরি করে, কারণ সে জানে যে তার সঞ্চয়ের লক্ষ্যগুলি ইতিমধ্যেই পূরণ হচ্ছে।

ধাপ ৩: আপনার বাজেট তৈরি করুন

এখন আপনার বেছে নেওয়া বাজেটিং পদ্ধতিটি অনুশীলনে আনার সময়। এখানে একটি ধাপে ধাপে নির্দেশিকা দেওয়া হল:

1. আপনার আয় নির্ধারণ করুন: ধাপ ১-এ গণনা করা হয়েছে।
2. আপনার বাজেটিং পদ্ধতি বেছে নিন: আপনার ব্যক্তিত্ব এবং আর্থিক পরিস্থিতির জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত পদ্ধতিটি নির্বাচন করুন।
3. আপনার আয় বরাদ্দ করুন: আপনার নির্বাচিত পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে, আপনার আয় বিভিন্ন বিভাগে বরাদ্দ করুন।
4. আপনার খরচ ট্র্যাক করুন: আপনি আপনার বাজেটের মধ্যে থাকছেন কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনার খরচ ট্র্যাক করতে থাকুন।
5. পরিবর্তন করুন: যদি আপনি নির্দিষ্ট বিভাগে অতিরিক্ত খরচ করেন, তাহলে চিহ্নিত করুন কোথায় আপনি খরচ কমাতে পারেন।

বিশ্বব্যাপী বিবেচনা: আপনার বাজেট তৈরি করার সময় স্থানীয় রীতিনীতি এবং সাংস্কৃতিক নিয়মাবলী সম্পর্কে সচেতন থাকুন। উদাহরণস্বরূপ, কিছু সংস্কৃতিতে উপহার দেওয়া একটি উল্লেখযোগ্য খরচ, তাই আপনাকে আপনার বাজেটে এটি অন্তর্ভুক্ত করতে হবে।

ধাপ ৪: আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করুন এবং পরিবর্তন করুন

একটি বাজেট একটি স্থির নথি নয়; এটি একটি গতিশীল সরঞ্জাম যা নিয়মিত পর্যালোচনা এবং সামঞ্জস্য করা প্রয়োজন। এখানে কীভাবে ট্র্যাকে থাকবেন তার উপায় দেওয়া হল:

• নিয়মিত পর্যালোচনা: আপনার অগ্রগতি মূল্যায়ন করতে এবং কোনো সামঞ্জস্যের প্রয়োজন আছে কিনা তা চিহ্নিত করতে মাসে অন্তত একবার আপনার বাজেট পর্যালোচনা করুন।
• খরচের ধরণ বিশ্লেষণ করুন: আপনার খরচের প্রবণতাগুলি দেখুন। আপনি কি কোনো নির্দিষ্ট বিভাগে ক্রমাগত অতিরিক্ত খরচ করছেন?
• বাজেটের বিভাগগুলি সামঞ্জস্য করুন: প্রয়োজনে, আপনার বর্তমান প্রয়োজন এবং অগ্রাধিকার প্রতিফলিত করতে আপনার বাজেটের বিভাগগুলি সামঞ্জস্য করুন।
• বাস্তবসম্মত লক্ষ্য নির্ধারণ করুন: আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি বাস্তবসম্মত এবং অর্জনযোগ্য কিনা তা নিশ্চিত করুন। খুব দ্রুত খুব বেশি খরচ কমানোর চেষ্টা করবেন না।
• সাফল্য উদযাপন করুন: পথচলার সময় আপনার অগ্রগতি স্বীকার করুন এবং উদযাপন করুন। এটি আপনাকে অনুপ্রাণিত থাকতে সাহায্য করবে।

উদাহরণ: জাপানের টোকিওতে বসবাসকারী কেনজি, সাপ্তাহিক তার বাজেট পর্যালোচনা করে। সে লক্ষ্য করেছিল যে সে পরিবহণে প্রত্যাশার চেয়ে বেশি খরচ করছে। সে টাকা বাঁচানোর জন্য বাইক চালানো বা হাঁটার মতো বিকল্প পরিবহন ব্যবস্থা অন্বেষণ করে তার বাজেট সামঞ্জস্য করেছে।

ধাপ ৫: সাধারণ বাজেটিং চ্যালেঞ্জ এবং সেগুলি কাটিয়ে ওঠার উপায়

বাজেটিং সবসময় সহজ নয়। এখানে কিছু সাধারণ চ্যালেঞ্জ এবং সেগুলি কাটিয়ে ওঠার উপায় দেওয়া হল:

• অস্থির আয়: যদি আপনার আয় পরিবর্তনশীল হয়, তাহলে কম আয়ের মাসগুলিতে খরচ মেটানোর জন্য বেশি আয়ের মাসগুলিতে বেশি সঞ্চয় করে একটি বাফার তৈরি করুন।
• অপ্রত্যাশিত খরচ: গাড়ির মেরামত বা চিকিৎসার বিলের মতো অপ্রত্যাশিত খরচ মেটানোর জন্য একটি জরুরি তহবিল তৈরি করুন।
• শৃঙ্খলার অভাব: একজন জবাবদিহি সঙ্গী খুঁজুন বা এমন একটি বাজেটিং অ্যাপ ব্যবহার করুন যা আপনাকে স্মরণ করিয়ে দেয় এবং উৎসাহিত করে।
• সীমাবদ্ধ বোধ করা: মনে রাখবেন যে বাজেট বঞ্চনার জন্য নয়; এটি আপনার মূল্যবোধের সাথে সামঞ্জস্য রেখে সচেতন পছন্দ করার বিষয়। মজা এবং বিনোদনের জন্য কিছু টাকা বরাদ্দ করুন।
• অন্যদের সাথে তুলনা: আপনার আর্থিক পরিস্থিতি অন্যদের সাথে তুলনা করা এড়িয়ে চলুন। আপনার নিজের লক্ষ্য এবং অগ্রগতির উপর মনোযোগ দিন।

বিশ্বব্যাপী বিবেচনা: বিশ্বের বিভিন্ন অর্থনৈতিক পরিস্থিতি এবং সামাজিক সুরক্ষা ব্যবস্থা ব্যক্তিদের বাজেটের প্রয়োজনীয়তাকে প্রভাবিত করবে। সার্বজনীন স্বাস্থ্যসেবা সহ একটি দেশের কেউ চিকিৎসার জন্য কম বরাদ্দ করতে পারে, যেখানে এটি নেই এমন দেশের কারও চেয়ে। একইভাবে, উচ্চ মুদ্রাস্ফীতির অঞ্চলে বসবাসকারী ব্যক্তিদের প্রয়োজনীয় পণ্য ও পরিষেবার জন্য আরও সতর্কভাবে বাজেট করতে হবে।

বিশ্ব নাগরিকের জন্য উন্নত বাজেটিং টিপস

যারা আন্তর্জাতিকভাবে বসবাস বা কাজ করেন, তাদের জন্য এখানে কিছু অতিরিক্ত বিবেচ্য বিষয় রয়েছে:

• মুদ্রার ওঠানামা: আপনি যদি এক মুদ্রায় আয় করেন এবং অন্য মুদ্রায় ব্যয় করেন, তবে মুদ্রার ওঠানামা সম্পর্কে সচেতন থাকুন। হেজিং কৌশল ব্যবহার করা বা একাধিক মুদ্রায় অ্যাকাউন্ট বজায় রাখার কথা বিবেচনা করুন।
• করের প্রভাব: বিদেশে বসবাস এবং কাজ করার করের প্রভাবগুলি বুঝুন। সম্মতি নিশ্চিত করতে একজন কর উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন।
• জীবনযাত্রার ব্যয়ের পার্থক্য: স্থানান্তরের আগে বিভিন্ন দেশের জীবনযাত্রার ব্যয় নিয়ে গবেষণা করুন। কিছু দেশ অন্যদের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি ব্যয়বহুল।
• ব্যাংকিং এবং আর্থিক পরিষেবা: এমন ব্যাংক এবং আর্থিক পরিষেবাগুলি বেছে নিন যা আন্তর্জাতিক ক্ষমতা প্রদান করে, যেমন কম খরচে আন্তর্জাতিক স্থানান্তর এবং বহু-মুদ্রা অ্যাকাউন্ট।
• সাংস্কৃতিক নিয়ম: অর্থ এবং ব্যয় সম্পর্কিত সাংস্কৃতিক নিয়ম সম্পর্কে সচেতন থাকুন। কিছু সংস্কৃতিতে, প্রকাশ্যে অর্থ নিয়ে আলোচনা করা অভদ্রতা বলে মনে করা হয়।

উদাহরণ: সিঙ্গাপুরে বসবাসকারী একজন আমেরিকান প্রবাসী এলেনা, তার আর্থিক ব্যবস্থাপনার জন্য একটি বহু-মুদ্রা অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে। সে মুদ্রা রূপান্তর ফি এড়াতে মার্কিন ডলার এবং সিঙ্গাপুর ডলার উভয় মুদ্রায় তহবিল রাখে। সে তার বিদেশী আয়ের করের প্রভাব বোঝার জন্য একজন কর উপদেষ্টার সাথেও পরামর্শ করে।

উপসংহার

একটি বাজেট তৈরি করা যা সত্যিই কাজ করে তা একটি যাত্রা, গন্তব্য নয়। এর জন্য প্রয়োজন প্রতিশ্রুতি, শৃঙ্খলা এবং মানিয়ে নেওয়ার ইচ্ছা। এই নির্দেশিকায় বর্ণিত পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করে, আপনি আপনার অর্থের উপর নিয়ন্ত্রণ অর্জন করতে পারেন, আপনার লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে পারেন এবং বিশ্বের যেখানেই থাকুন না কেন, আরও আর্থিকভাবে সুরক্ষিত জীবনযাপন করতে পারেন। মনে রাখবেন যে সেরা বাজেট হল সেটি যা আপনার অনন্য পরিস্থিতির সাথে খাপ খায় এবং আপনাকে আপনার আর্থিক আকাঙ্ক্ষার দিকে অগ্রগতি করতে সাহায্য করে। আজই শুরু করুন, এমনকি যদি এটি একটি ছোট পদক্ষেপও হয়, এবং আপনি আর্থিক স্বাধীনতার পথে অনেকটাই এগিয়ে যাবেন।